Livförsäkring

Begreppet livförsäkring är en typ av personförsäkring där själva risken för ett försäkringsfall är knutet till en (ibland flera) personers liv, hälsa eller arbetsförmåga. Livförsäkring som en form av ersättning i händelse av skada på person har funnits sedan romartiden. Livförsäkring i modern mening, där premien baserar sig på sannolikheter och dödsfallsstatistik uppkom 1698 i London för företaget Mercers Company. I Sverige var det Allmänna Änke- och Pupillkassan som var först 1740. Numera är det ett ömsesidigt livförsäkringsbolag. Bolaget är troligen ett av de äldsta ännu existerande livförsäkringsbolagen i världen. Därefter Skandia 1855, följt av Svea i Göteborg 1866 (sedermera uppgått i Skandia), Nordstjernan, Thule (sedermera uppgått i Skandia), Victoria, Allmänna Lifförsäkringsbolaget (båda två uppgick sedermera i Trygg, numera del av SEB TryggLiv).

I stort finns i Sverige två huvudsakliga varianter:

1. Kapitalförsäkring, där ett kapital utfaller vid en viss avtalad tidpunkt.
   Kapitalförsäkring har vidare två underkategorier:
   • Kapital som faller ut vid dödsfall (exempelvis om en make/maka/förälder avlider innan viss ålder, oftast pensionsåldern).
   • Kapital som utfaller endast om försäkringstagaren uppnår en viss ålder.
2. Livränteförsäkring, där ett belopp (livräntan) ska betalas ut under en viss period, som startar vid en viss avtalad tidpunkt.

Begreppet livränta, som används i punkt 2 ovan, är inte definierat i lag men det kan karaktäriseras som ett periodiskt belopp som från viss bestämd tidpunkt betalas ut antingen under en persons återstående livstid eller under viss på förhand bestämd tidsperiod.

Från början tillkom livförsäkringen som ett skydd för efterlevande ekonomiskt om maken, som oftast var familjeförsörjaren avled. Detta var särskilt viktigt innan kvinnor fick tillgång till egen pension.

I många anställningsförhållanden ingår en "fri" livförsäkring, s.k. tjänstegrupplivförsäkring som ger efterlevande ett grundläggande skydd vid dödsfall. Även bland föreningar är det vanligt med så kallade grupplivförsäkringar. Villkoren är dock ofta sämre än vid en individuell livförsäkring.

Det finns flera olika typer av livförsäkringar som täcker många olika förhållanden. Företagsägare kan till exempel försäkra sig via en kompanjonförsäkring så att de kan köpa ut eventuella ärvda aktieinnehav om kompanjonen dör. Husägare har möjlighet att teckna speciella försäkringar som löser ut huslån, så kallade bolåneskydd, om en av låntagarna avlider.

Utbetalningen från livförsäkringar är skattefri och kommer oftast som en klumpsumma. Beloppet bestäms utifrån ålder, inbetald premie och kan vara baserad på basbelopp eller fasta angivna belopp enligt försäkringens tarriffer.

Tidsbegränsad livförsäkring

En tidsbegränsad livförsäkring (vanligtvis 10–30 år) bygger inte upp något återköpsvärde, men är betydligt billigare än permanenta livförsäkringspolicys med motsvarande försäkringsbelopp. Försäkringstagare kan sätta undan medel för att täcka ökade premier eller minska sina försäkringsbehov (genom att betala av skulder eller spara för att trygga den efterlevande makens behov). Livförsäkring på bestämd tid är ett enkelt, förutsägbart alternativ som ofta passar personer som behöver skydd under år med stort ansvar, till exempel vid amortering av bolån, vid barnuppfostran eller när man bygger upp sparande.

Livförsäkring för bolån täcker ett lån som är säkerställt med fastighet och innebär vanligtvis en fast premie samtidigt som försäkringsbeloppet minskar, eftersom den täcker det utestående lånebeloppet och räntor som successivt minskar genom amorteringar. Policens försäkringsbelopp motsvarar alltid summan av det utestående lånebeloppet och de räntor som skulle återstå att betala om den försäkrade avled innan sista betalningen gjorts.

Permanent livförsäkring

Permanent livförsäkring är en livförsäkring som gäller för återstoden av den försäkrades liv. En sådan försäkringspolic ackumulerar ett återköpsvärde fram till dess förfallodatum. Ägaren kan få åtkomst till pengarna i återköpsvärdet genom att göra uttag, ta ett lån mot värdet eller säga upp polisen och erhålla återköpsvärdet.

Det finns tre huvudtyper av permanent livförsäkring: livförsäkring på livstid, universell livförsäkring och kapitaluppbyggande livförsäkring.

Livförsäkring på livstid

Livförsäkring på livstid, ibland kallad "ren livförsäkring" eller "vanlig livförsäkring", är en livförsäkring som garanterat gäller under den försäkrades hela livstid så länge de erforderliga premierna betalas eller tills polisen upphör att gälla. Som en försäkringspolic utgör den ett avtal mellan den försäkrade och försäkringsgivaren, enligt vilket försäkringsgivaren, så länge avtalsvillkoren uppfylls, betalar ut försäkringsersättningen till polisens förmånstagare vid den försäkrades död.

Externa länkar

• Om TGL-försäkring Fora
• Om Omställningsförsäkring Allmänna Änke- och Pupillkassan i Sverige
• Om ekonomiska ersättningar vid dödsfall på Efterlevandeguiden Efterlevandeguiden.se.